安顺二手房

外来务工者购二手房强过租房 靠啥弥补购房成本

【导语】:李晓林今年32岁,丈夫33岁,有1个4岁的女儿,夫妻俩共同开了一家小店,作为一个外来务工家庭,李晓林想知道以她家目前的情况是否合适购房,如果不合适,又该如何做?

  【案例】

  李晓林家庭月净收入在6000元左右,现有股票5万元,基金3万元,定期存款

  2万元,现在他们租住的是一套老式房,月租700元(包括水电费用),李晓林夫妻的老家在衡南农村,家里还有父母及兄妹数人,李晓林和妹妹每年各补贴给母亲生活费用1500元。女儿每个月上幼儿园的费用是250元。

  每月家庭生活开支1200元左右,丈夫有一辆摩托车拉货,每个月的油费和养车费约需200元左右,李晓林购买了一份分红型重疾险,保额5万元,丈夫和女儿未买任何保险。

  【购房】 为孩子上学 可以考虑二手房

  现在小孩4岁,再过2~3年就要上学。一手房如果按7000元/平方米来计算,那么买80平方米的房子所需的购房款为56万元,除去首付两成,如果按照6%的贷款利率计算,即使用30年来还款每年都需要负担35000元左右的房贷,35000元加上26050元的年总支出,72000元的总收入也勉强能应付,但家庭已经没有多少节余,因此买一手房是绝对行不通的!

  买一手房不行,那么到底是买二手房还是继续租房呢?我们可以从年成本来比较:

  假定机会成本率为5%(一年定存利率+风险成本值),其中a、租房成本=1000元×5%+6000元=6050元;b、如果二手房价钱按4000元/平方米来计算,80平方米的房子需要32万元,首付三成是96000元,剩下的224000元用30年来还,每年负担16274元。购房年成本=96000×5%+224000×6%+18339-320000×8%=10979元。

  支招 投资高回报股票或基金弥补购房高成本

  从金额上看,租房的年成本小于购房,但最重要的一点就是外来务工人员小孩的入学问题,如果不购房小孩学位难以解决,虽然年成本高了差不多5000元,但是可以通过投资高回报的股票或基金来弥补。

  二手房首付可以考虑变现现有生息资产来弥补,同时进行基金定投,建议选择波动大的指数型基金,同时也可选择业绩好的蓝筹股进行投资。

  【理财】 风险资产和现金资产50∶50配比

  目前李晓林的家庭资产配置情况较为激进,如果现在不购买二手房,可考虑在股票回暖后抽出资金投资债券市场,剩余5万元考虑收益高于1年期存款利率的保本型理财产品,不过最好始终保持风险资产和现金资产50∶50的配比。

  支招 适当购买理财和债券产品

  李晓林在银行定期存款到期后可建议购买银行理财产品保值增值,期限以一到两年的比较合适,如中信银行的信托类理财产品,这样达到一个资产稳健保值状态。从目前来看,现在股票市场行情表现不佳,可转向债券市场进行稳健投资。因为债券和股票是成杠杆反映,如果股市不好的情况下,债券市场就会成上升的趋势,可以达到一定的资产增值目的。

  保险建议 保险额度应是年支出的10倍

  假设家庭每年支出无增长,保险的保险额度应是年支出的10倍,那么这个家庭的保险额应该是26万元左右,而现在只有女主人有保险,而且才5万元,是远远不够的。按照4321的法则,建议拿出年收入的10%,即是7200元用于每年支出保险,使得保险额增加到20万元至30万元。

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